Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

КоммерсантЪ-Weekly, 9 ноября 1992 г.

Обязательное медицинское страхование: лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным

483 просмотра

Вступившие 1 ноября в силу новые Условия лицензирования страховой деятельности, утвержденные Госстрахнадзором России (см. Ъ № 38, стр. 24), могут оставить за рамками этого бизнеса мелкие компании с уставным капиталом менее 2 млн руб.

Неопределенным становится положение фирм, для которых страхование не является основным видом деятельности. Вместе с тем уже в ближайшее время для страховщиков могут открыться новые возможности — с нового года начинается переход на систему обязательного медицинского страхования.

Столь резкое расширение поля страховой деятельности — а под нее подпадает все население — создает беспрецедентно емкий рынок для пока немногочисленных российских страховых компаний. При этом эксперты отмечают, что нечеткие положения закона об обязательном страховании и полное отсутствие нормативной базы открывают для медицинских страховщиков широкие возможности для достижения коммерческого успеха.
Согласно закону, принципиальная схема работы страховой медицины такова. Лечение становится платным, медицинские услуги — товаром. На рынке действуют пять контрагентов: население, медицинское учреждение, страховая компания (любой формы собственности), федеральный и муниципальный бюджеты. Компания страхует персонал предприятий (страховой взнос платит предприятие по норме от фонда заработной платы и относит платеж на себестоимость) и неработающее население региона (платит муниципальный бюджет из собственных средств, или за счет субвенций из федерального бюджета). Больной предъявляет страховой полис в поликлинике или больнице, лечится, а услуги врача оплачивает компания. И вот тут возникают варианты для заработков. Их по меньшей мере два.

Ставки страховых сборов мало чем ограничены

Первый вариант самый незамысловатый, но и наиболее надежный. Он основывается на том, что медицинские страховые компании фактически окажутся монополистами.
В самом деле, на рынке медицинских услуг ограничена конкуренция, условием которой является свобода выбора медицинского учреждения. Эти ограничения прежде всего связаны с проблемой территориальной доступности медицинских учреждений. В регионах с низкой плотностью населения, в сельской местности, в малых городах возможность выбора медицинского учреждения практически отсутствует. Кроме того, регламентированный законом порядок оформления обязательного медицинского страхования предусматривает прикрепление всего трудового коллектива (в случае, когда страхователем выступает предприятие) или населения, проживающего на определенной территории (в случае, когда страхователем являются местные органы власти), к одной страховой компании.
Сами же страховые компании свободны в выборе контингентов населения с относительно низкими рисками заболеваний и высокими размерами отчислений по обязательному медицинскому страхованию.
В итоге страховщикам не составит труда весьма произвольно увеличивать ставки страховых взносов, причем больше всего шансов преуспеть в этом они имеют во взаимоотношениях с бюджетными организациями и с муниципалитетами. Последние могут оказаться особенно щедрыми, распоряжаясь фактически даровыми средствами — федеральными субвенциями.

Страховая компания — инвестор

Закон ограничивает возможности страховых медицинских компаний оперировать находящимися в их распоряжении страховыми взносами лишь приобретением за счет резервных фондов высоколиквидных ценных бумаг и размещением средств на депозитах. Однако в этой же статье разрешается инвестировать доходы от финансовых операций с резервным фондом в «улучшение материально-технической базы медицинских учреждений и страховых организаций, участвующих в выполнении программ обязательного медицинского страхования». Это значит, что компания вправе строить рекреационные учреждения — дома отдыха, санатории, реабилитационные центры и т. д. и на коммерческой основе их эксплуатировать.
По действующей отраслевой народнохозяйственной классификации подобные заведения относятся к здравоохранению. Ничто не мешает инвестировать и в высокодоходные фармацевтическую и медицинскую промышленность.
Вместе с тем обязательная страховая медицина ухудшит конъюнктуру в других видах предпринимательства. Взимание платежей по обязательному медицинскому страхованию в размере 11% фонда заработной платы (такой уровень рекомендуется большинством экспертов) приведет к увеличению себестоимости продукции на 5—10%. Поскольку возможность безнаказанного перенесения издержек в цены сейчас уже ограничена, это приведет к уменьшению прибыли — по оценкам, более чем на 10%.
Величина, на первый взгляд, не столь впечатляющая. Однако следует учитывать, что к осени 1992 г. 15% предприятий были убыточными и по крайней мере столько же находилось на грани прибыльной работы. Поэтому есть все основания предполагать, что последствия для экономики единовременного введения страховой медицины будут далеко не безобидными, в том числе с точки зрения создания предпосылок для обеспечения конкурентоспособного уровня цен на отечественную продукцию.

Алексей МАЛОВ, Михаил АВЕШНИКОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственный страховой надзор Российской Федерации (Госстрахнадзор России) 26

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »